是否這個(gè)比例越小越好呢，甚至于為零才最理想呢？也不是。如此你一定會疑惑，不是說超過40％就有問題，那我低于40％不就很好嗎，負(fù)債為零不更好嗎？實(shí)際上，一個(gè)家庭沒有一點(diǎn)負(fù)債，在中國人的傳統(tǒng)觀念中確實(shí)是很好的。但是，從現(xiàn)代理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度地利用他人的資本創(chuàng)造財(cái)富也是你應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種很重要的能力。

診斷指標(biāo)之三：盈余比率盈余比率=（當(dāng)月收入－當(dāng)月支出）/當(dāng)月總收入（稅后）。盈余比率反映了你控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大說明你的家庭財(cái)務(wù)狀況越好�，F(xiàn)金盈余越高，說明家庭可用于投資、繼而獲得現(xiàn)金流的機(jī)會越多。這一指標(biāo)如果為負(fù)數(shù)則說明你的家庭入不敷出了。

盈余比率指標(biāo)反映了什么呢？

反映了你控制家庭開支和能否增加凈資產(chǎn)的能力。努力提升盈余比率，正值越大說明家庭盈余數(shù)額越大，反映出來的就是家庭現(xiàn)金和資產(chǎn)數(shù)額的增量越大。主人公小白，26歲，在皖南的一個(gè)小城市里過著中等舒適的家庭生活，在國有銀行工作了5年，作為營業(yè)部主管每年有不到3萬元的收入。小白的先生，28歲，在當(dāng)?shù)鬲?dú)自經(jīng)營一攤小生意，一年經(jīng)營下來有2萬元的收入。寶寶有2歲了。他們一家的住房是寶寶姥姥花了20萬元在當(dāng)?shù)刭I下的。在那樣一個(gè)風(fēng)景秀麗的皖南小城，每年的日常開銷大約是2萬元。小白家庭的盈余比率=（5萬－2萬）/5萬=60%。這一比率說明小白家在控制支出上做得很健康，而且每年有盈余的錢可作為再增值的資本。

小白的家庭收入看上去不高，但是生活得很愜意，真令人羨慕。就此你可以得出一個(gè)結(jié)論：家庭的幸福感與收入的絕對數(shù)量無關(guān)，而與是否有合乎家庭財(cái)務(wù)健康的比例有關(guān)。

診斷指標(biāo)之四：投資與凈資產(chǎn)的比例投資與凈資產(chǎn)的比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。這一指標(biāo)反映了你的家庭通過投資增加財(cái)富、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的能力。一般認(rèn)為投資與凈資產(chǎn)比例保持在50%以上為好，但對于年輕人而言，這一比例通常較低。這一比例是反映你會越來越窮還是越來越富的重要指標(biāo)。

診斷指標(biāo)之五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比例負(fù)債與總資產(chǎn)的比例＝債務(wù)/總資產(chǎn)。這個(gè)指標(biāo)用來衡量家庭綜合的還債能力，是家庭綜合還債能力的晴雨表。測試結(jié)果＜50%，OK，說明家庭負(fù)債比例適宜，家庭有能力承擔(dān)。測試結(jié)果＞50%，NO，說明家庭負(fù)債比例過高，超過家庭的承受能力，家庭存在發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。

診斷指標(biāo)之六：償付比例償付比例＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)。這個(gè)指標(biāo)也是用來衡量家庭綜合還債能力的，通過所得出的數(shù)字，來衡量家庭的財(cái)務(wù)承擔(dān)能力。測試結(jié)果＞50%，OK，說明家庭負(fù)債比例適宜，家庭可以承擔(dān)。測試結(jié)果＜50%，NO，說明家庭負(fù)債比例過高，超過家庭的承擔(dān)能力。家庭存在發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。凈資產(chǎn)可以由總資產(chǎn)減去總負(fù)債獲得。

診斷指標(biāo)之七：流動比率流動比率＝流動資產(chǎn)/每月總支出（稅后）。流動比率可反映家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費(fèi)用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場基金。不包括商業(yè)投資、3個(gè)月以上的定期存款、股票、基金等）與每月支出的比例。此比例用來衡量你的家庭財(cái)務(wù)狀況變現(xiàn)能力。這一比例依據(jù)家庭實(shí)際情況來確定最優(yōu)數(shù)值，一般認(rèn)為3～6倍是合理水平。當(dāng)比例過大時(shí)，說明家庭資產(chǎn)中有過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。當(dāng)比例過小時(shí)，則說明家庭應(yīng)急資金不足，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺。

要想法省，更要想法掙俗話說：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到一世窮。”家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，說一千道一萬，其實(shí)就是短短的四個(gè)字：“會掙巧花�！卑咽杖霠幦〉阶畲笙薅龋�把支出控制到最小程度，以期獲得最理想的利潤。

掙錢有兩種基本的模式：一是努力工作，得到領(lǐng)導(dǎo)或者老板的賞識獲得工資或者獎(jiǎng)金收入的提升，但是這個(gè)收入擴(kuò)大是有限的；另一種是進(jìn)行讓資本增值的金融投資。金融投資的方式方法在后面的章節(jié)會詳細(xì)講解。在這里介紹幾種家庭主婦利用業(yè)余時(shí)間巧賺錢的方式。

1．通過博客賺錢家庭主婦冬冬最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。

冬冬是個(gè)既浪漫又講究生活品位的人，除了注重營養(yǎng)美味，還特別講究外觀賞心悅目，什么菜用什么樣餐具搭配都準(zhǔn)備得一絲不茍，做出的每一樣菜都給人以視覺和味覺上的雙重享受。

自我欣賞之余，冬冬也不免想和大家分享分享。于是，時(shí)不時(shí)地把自己的得意之作拍下來，放在自己的博客里秀一秀，順便把原料、做法以及典故用優(yōu)美的文筆娓娓道來，讓整個(gè)博客充滿了烹飪的色香味。

冬冬的烹調(diào)博客，不光吸引了許許多多的小主婦，還吸引了不少的廚具用品制造廠家。這些廠家的產(chǎn)品客戶，主要是時(shí)尚的家庭主婦，看到冬冬的博客每天不低于一萬次的瀏覽量，就主動找到冬冬，不僅邀請冬冬去烹調(diào)講習(xí)班講課，還在冬冬的博客上刊登廣告。更有一些食品分銷商，提供一些免費(fèi)的食材供冬冬使用，條件只是制成品拍成照片，然后張貼在公司的網(wǎng)站和冬冬的博客上，這樣，除了不費(fèi)吹灰之力得到免費(fèi)食品外，冬冬每月還從食品公司獲得報(bào)酬。僅此一項(xiàng)報(bào)酬，就相當(dāng)于一個(gè)普通公司職員的平均工資。

2．通過做調(diào)客賺錢冬冬畢業(yè)于重點(diǎn)外語院校，英語和法語是冬冬的強(qiáng)項(xiàng)，因?yàn)椴幌胍蛸x閑在家而荒疏所學(xué)，冬冬會有意識地找一些原版的外文書籍閱讀，有時(shí)候，也會上一些外國網(wǎng)站瀏覽，碰巧有調(diào)查問卷，興之所至，也會按照要求填上一些打發(fā)時(shí)間。不久，竟然收到了要求提供卡號以便匯寄美元和歐元的函件。安安穩(wěn)穩(wěn)地坐在家里，填幾張表就能賺錢，冬冬感覺這純粹是天上掉餡餅一樣的好事。于是，抱著半信半疑的想法，她到銀行辦了一張新卡，沒想到不久后，還真收到了款項(xiàng)，詢問之下才得知原委。

原來，在外國，很多年前就有專門以做調(diào)查為業(yè)的人，叫做Professional Survey Taker，翻譯成中文就是“專業(yè)調(diào)查人員”，在國內(nèi)這些人被形象地稱為調(diào)客一族。

因?yàn)橹袊鴵碛腥�世界最多的人口和巨大的消費(fèi)潛力，所以國際調(diào)研公司在以前所未有的勢頭在中國拓展業(yè)務(wù)。而冬冬誤打誤撞地闖了進(jìn)去，當(dāng)了調(diào)客。其實(shí)這種調(diào)客和冬冬偶爾從事的威客一樣，是一種簡單、自由的，非常適合全職太太選擇的在家工作方式。只不過，威客需要最大限度地開發(fā)自己的聰明才智，而調(diào)客則相對輕松多了。

3．通過比賽賺錢現(xiàn)在各大網(wǎng)站為了提高點(diǎn)擊率，經(jīng)常舉辦各式各樣的網(wǎng)絡(luò)文字大賽，其中尤以新浪的“我記錄”影響最大，數(shù)以萬計(jì)的參賽選手，不分男女老幼一起赤膊上陣。

原本冬冬以為參加這樣的比賽一定起點(diǎn)很高，選手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了幾期以后發(fā)現(xiàn)，得獎(jiǎng)的許多選手與她一樣，都是普普通通的全職太太，并沒有十分特別的地方。得獎(jiǎng)的很大一部分原因，都得益于博客的點(diǎn)擊率和人氣，對文字的要求并不是特別的嚴(yán)格，只要文理通順，表達(dá)清晰，有一定的情節(jié)就OK了。

于是，冬冬也試著參加了其中的一期比賽。有了一定的壓力，反而激發(fā)了冬冬的創(chuàng)作欲望，短短的時(shí)間內(nèi)，冬冬就寫出了數(shù)量可觀的文字。雖然，參賽半個(gè)月的過程是累了一些，但后來冬冬如愿得到了萬元大獎(jiǎng)，興奮與喜悅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了參賽的疲累。

后來，冬冬就有意識地參加一些類似的網(wǎng)絡(luò)比賽，總是能得到不同程度的收獲。冬冬參賽都是抱著重在參與的心態(tài)，得之欣然，不得亦安然，少了些許功利性的參賽，反而收獲的機(jī)會更多了些。

4 通過遙控賺錢“又漲1塊錢，賣還是不賣？”每天上午9時(shí)30分，冬冬買完菜收拾完屋子后，會一邊上網(wǎng)或?qū)懽�，一邊坐在電腦前盯盤。老公雖是投資高手，但他的單位不許上班炒股，本來對股票一竅不通的冬冬就擔(dān)當(dāng)起給家庭理財(cái)?shù)闹厝危�隨時(shí)關(guān)注股票和基金的變化。拿不準(zhǔn)主意時(shí)她就會發(fā)短信問問老公，由老公遙控指揮冬冬操作。前幾年股市形勢好，一年下來夫妻倆股市賺的錢比上班的老公賺得還多。

幾年的看盤、操盤經(jīng)驗(yàn)積累下來，冬冬炒股和炒基的本領(lǐng)高了許多�，F(xiàn)在，就連老公出手之前也要征求一下冬冬的看法，尤其是目前的振蕩股市，行情隨時(shí)隨地都在發(fā)生著變化，因?yàn)槎�冬時(shí)刻關(guān)注，一有變化，搶先離場，為此，避免了許多損失。

現(xiàn)在有越來越多的女孩子在找對象時(shí)，就提出要求，希望以后能當(dāng)全職太太。這些女孩子不再以追求社會財(cái)富為主要目的，而是選擇回歸家庭后，更好地享受生活，打理家財(cái)。作為E時(shí)代新興的高學(xué)歷、高智商的小主婦，即使選擇了全職太太一角，依然可以依靠自己的理財(cái)能力，提升生活中的理財(cái)智慧。

擁有好人脈，賺錢更容易常常有人抱怨，我想創(chuàng)一番自己的事業(yè)，卻沒有合適的主攻方向，缺乏必要的資金力量，更幻想能得貴人相助。其實(shí)，龐大的資源往往就在身邊，那就是無數(shù)的“人”。只要善于把握、打理、培植你的人脈，就能聚集人氣，進(jìn)而鑄造人望，有了這樣的臂助，資金、技術(shù)、渠道還不是唾手可得，何愁大事不成？

1．慷慨大氣結(jié)交朋友美國大亨洛克菲勒在其全盛時(shí)期曾感慨地說：“與人相處的能力，如果能像糖和咖啡一樣可以買得到的話，我會為這種能力多付一些錢�！倍�美國人更有名言說：20歲靠體力賺錢，30歲靠腦力賺錢，40歲以后則靠交情賺錢。

兩者講的都是一個(gè)意思：朋友多則賺錢的機(jī)會多。而朋友關(guān)系如何培養(yǎng)呢？卡耐基訓(xùn)練大中華區(qū)負(fù)責(zé)人黑幼龍認(rèn)為：“完整的人際關(guān)系包含三階段，發(fā)掘人脈、經(jīng)營交情、出現(xiàn)貴人�！�

現(xiàn)代社會，建立人脈遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是過去所謂的“拉關(guān)系”那么粗俗簡單，它包含很多層面的深化，需要用心經(jīng)營。有人也許說：經(jīng)常吃飯喝酒的那是酒肉朋友，不見得真心。但發(fā)展人脈的出發(fā)點(diǎn)就是先“跑量”

再從中精選可重點(diǎn)發(fā)展的對象，而走好第一步，慷慨對人，讓人感受你的大氣是必需的。

2．放低姿態(tài)增人望“他人有心，予忖度之�！边@是《孟子·齊桓晉文之事》里的名言，它其實(shí)也道破了讓朋友欣賞你的不二法門。美國哈佛大學(xué)人際學(xué)教授約翰杜威曾說：“人類本質(zhì)中最殷切的需求是渴望被肯定�！贝嗽捳\不謬。即使你是一個(gè)很慷慨的人，天天請朋友吃飯PARTY，但總抱著驕傲自大的心態(tài)，別人說句什么就要反駁，估計(jì)你的朋友數(shù)量不會很多。

當(dāng)然，我們不是提倡言不由衷亂敷衍朋友，而是要學(xué)會“放低姿態(tài)放軟身段”，學(xué)會仔細(xì)傾聽別人的話，更學(xué)習(xí)“忖度他人之心”，理解朋友這樣說的原因和立場，盡量體諒他們，這樣既能學(xué)習(xí)他們的優(yōu)點(diǎn)，也能讓朋友感到自己被尊重和理解�？傊�，要增廣人脈，不僅要物質(zhì)上的努力，更多的是注重將心換心。

3．不因人微生鄙視也許你沒有富爸爸，沒有可減少奮斗20年的終身伴侶，但懂得人情學(xué)，一樣可以得貴人襄助、獲得多方助力。但是千萬不要懷著一份過于勢利的短淺眼光經(jīng)營人脈，別人現(xiàn)在富貴，出金入銀，就一副小人嘴臉?biāo)藕蛑�，別人現(xiàn)在是個(gè)潦倒的小人物就忽視、輕視、鄙視之。歷史小說家高陽筆下的《紅頂商人》胡雪巖，其高超的交際手腕總讓讀者大為嘆服，對胡雪巖有深入研究的學(xué)者曾仕強(qiáng)分析，胡雪巖的過人之處是“對事情看的透，眼光夠遠(yuǎn)，從不會輕忽小人物”。

讀過紅頂商人一書的都知道，浙江巡撫王有齡對胡雪巖的發(fā)跡有著絕對影響，至于當(dāng)初王有齡不過一介窮書生，但胡雪巖就全力相助，等同投資一筆交情生意。

中國臺北“身心靈成長協(xié)會”的創(chuàng)辦人賴淑惠開房產(chǎn)中介時(shí)有著“結(jié)交小人物”的經(jīng)典案例。當(dāng)時(shí)賴淑惠住在一個(gè)大廈里，同時(shí)兼營這個(gè)樓的房產(chǎn)中介，經(jīng)她一番細(xì)心觀察后，發(fā)現(xiàn)凡是對大廈有興趣的買家，第一個(gè)總是先詢問大門管理員，“最近有沒有住戶要賣房子啊？價(jià)錢多少呢？”

有趣的是，每次管理員的回答幾乎是：“你去問住在八樓的賴小姐，她很喜歡買賣房子，這樣就不必再去找其他中介商了�！贝送�，該樓誰要錢急用要賣房子的消息也總是第一個(gè)傳到她的耳朵里。也因此，賴淑惠在首都大廈一個(gè)物業(yè)上整整賺進(jìn)1000多萬元。

為什么管理員愿意幫賴淑惠的忙？說穿了是她將任何人都當(dāng)成家人般關(guān)心，賴淑惠每天出入大門，必會向當(dāng)日值班的管理員打招呼，出差返回也會順道帶些當(dāng)?shù)孛�產(chǎn)略表心意。

4．困苦不離見真情西方行為學(xué)專家提出的理論里，指出人的一生大概可交往200多位朋友，最核心的可以有50位。一般人看似朋友不少，但稱得上交情的卻乏善可陳；像是在應(yīng)酬場合活躍的人士，看起來人脈豐沛，但最后愿意為他兩肋插刀、雪中送炭的都不是這些看來熱絡(luò)卻只是點(diǎn)頭之交的人，而是你可能忽略、卻真正重視和你交情的朋友。

那怎樣才能讓朋友能在你生病的時(shí)候流淚呢？最簡單的辦法是在他們平時(shí)健康平安的時(shí)候和他們交好，在他們落難困苦的時(shí)候更熱心地幫助他們。危機(jī)時(shí)刻建立的人脈不僅有用，而且能換得很好的口碑，在以后交別的朋友時(shí)也用得上。

5．堅(jiān)持原則得信任講求人脈，不是要你去奉行是人就交朋友的“小人之交”，而是要選擇有原則的“君子之交”。

這一點(diǎn)不可不提到故事中的女主人公朱艷艷，她一向?qū)⒖蛻舴顬槿嗣}里的核心，但是不會因此改變自己的原則。一個(gè)曾經(jīng)的客戶想用一批產(chǎn)品捐贈給視力殘障人士做公益，結(jié)果活動進(jìn)行到快一半時(shí)，她發(fā)現(xiàn)捐贈的產(chǎn)品其實(shí)是離保質(zhì)期限很近的東西，于是要求他們換剛生產(chǎn)的貨，幾經(jīng)抗?fàn)幦栽獾骄芙^后她毅然選擇單方面終止活動，不僅從此少了個(gè)客戶還損失了已經(jīng)墊付掉的金錢。

但是這樣做的結(jié)果是，當(dāng)其他客戶和朋友知道了這件事情后，意識到交她這樣一個(gè)有原則的朋友很放心，因?yàn)樗�不是會為了利益出賣原則損害他人的人。于是，她的朋友雖然減少了一個(gè)，卻贏得了更高的人氣與人望。

6．網(wǎng)上亮相聚人氣科技的發(fā)達(dá)，讓人際網(wǎng)絡(luò)的往來，變得多元而復(fù)雜。有的人，MSN上的朋友名單上百位，更厲害的人，經(jīng)營一個(gè)網(wǎng)絡(luò)商鋪，居然有數(shù)百上千的忠實(shí)顧客。從某種程度上來說，如今紅火無比的“超級女聲”們也是聚集了數(shù)以萬計(jì)的人脈，光是為她們發(fā)的短信就超過千萬條。

而在網(wǎng)絡(luò)上一天所認(rèn)識的朋友，可能比過去現(xiàn)實(shí)生活中一年所認(rèn)識的還多。網(wǎng)絡(luò)交友已經(jīng)成為時(shí)尚和流行，也是不錯(cuò)的“從虛擬變現(xiàn)實(shí)朋友”的渠道。

一位老板，經(jīng)營的是專業(yè)改裝車輛外觀、裝飾汽車的商店。公司剛開業(yè)的時(shí)候生意很淡，經(jīng)人指點(diǎn)他“混跡”于網(wǎng)絡(luò)上一些車友俱樂部的BBS，如今1年多過去，他在很多BBS上都是赫赫有名的人物，經(jīng)常有人向他討教汽車知識，探討改車潮流，當(dāng)然，很多人談著談著就將車開到他的店里“實(shí)踐”了。

所以在這個(gè)時(shí)代，如果還死抱老想法，不屑于網(wǎng)絡(luò)上的人脈，真是落伍了。

7．名片管理常保鮮如果說，以上講的都是“人情寶典”中的意識篇，那么這最后一招殺手就是講它的純技術(shù)篇。

中國臺灣有位著名的“名片管理大師”叫楊舜仁，他號稱有16000多張不同人的名片，而經(jīng)過他自己建立的一套名片管理系統(tǒng)，可以在幾秒內(nèi)找出任何一個(gè)想要的人的資料。

讓他想到開發(fā)這個(gè)系統(tǒng)的契機(jī)是自己2001年從原來公司辭職時(shí)，發(fā)了3000多封電子郵件，告知眾親友辭職的原因，同時(shí)感謝大家多年來的照顧，沒想到陸續(xù)收到300多封回信，其中包括16個(gè)全職和兼職的工作機(jī)會。

“這是我人生的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)�！睏钏慈收f，“如果當(dāng)時(shí)是一通通撥電話，可能打不到十通就停了�！庇谑撬�開始進(jìn)行名片管理的研究，有系統(tǒng)地將名片輸入計(jì)算機(jī)中，同時(shí)從推薦的16個(gè)工作機(jī)會里，選擇一份赴中小企業(yè)講演網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的兼職工作。

他非常重視人脈的“保鮮”功夫，經(jīng)常寫封“嗨！我是舜仁，好久不見啦，最近過得好不好？”之類的短信，發(fā)給數(shù)百位朋友。

“現(xiàn)在開始整理你手邊的名片，絕不會太遲。”楊舜仁說他有今天的成果也是一點(diǎn)一滴建立出來的�！捌鋵�(shí)工具就在你我身邊，只要會用Outlook，就能立即進(jìn)入操作。每天換到的名片要立即在背面批注，包括相遇地點(diǎn)、介紹人、興趣特征，以及交談時(shí)所聊到的問題等，越詳實(shí)越好，然后于建立‘新聯(lián)絡(luò)人’時(shí)，將這些信息打在備注欄里，以后只要用‘搜尋’功能，便能將同性質(zhì)的人找出來�！睏钏慈誓托牡亟忉尅？赐旰�，你還有什么好猶豫的嗎？趕快動手組建自己的人脈網(wǎng)，長久自己的事業(yè)吧。