2008年9月以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的金融危機(jī)愈演愈烈，經(jīng)濟(jì)衰退的陰影籠罩全球。這次由美國(guó)家庭過(guò)度借債支撐消費(fèi)和購(gòu)房而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，給我們敲響了警鐘。借債消費(fèi)要適度，要衡量自己是否有足夠的償還能力。

女人比男人更有理財(cái)優(yōu)勢(shì)有人說(shuō)，一個(gè)女人的一生幸福有兩大要義：一個(gè)是經(jīng)營(yíng)好家庭，一個(gè)是理好財(cái)。的確，理財(cái)對(duì)于女性來(lái)講是非常重要的一個(gè)能力。無(wú)論是事業(yè)有成的獨(dú)立女性，還是很多家庭中的“財(cái)政部長(zhǎng)”，理財(cái)都已經(jīng)成了她們生活中不可或缺的一部分。理財(cái)究其根本，是為了讓錢為人服務(wù)，花了的錢才是自己的。而女性有一種與生俱來(lái)的素質(zhì)，那就是關(guān)注家庭、關(guān)注人，這與一直倡導(dǎo)的理財(cái)觀更加接近。

在多數(shù)家庭中，都是由女性負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)，她們要考慮到生活方方面面的支出和需求，因此，她們看得更遠(yuǎn)，也更能認(rèn)識(shí)到控制眼前消費(fèi)開(kāi)支對(duì)家庭未來(lái)的重要性，而這也是很多家庭長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃得以實(shí)施的有力保證。男性與女性的投資理財(cái)風(fēng)格各有千秋。與男性相比，女性明顯具有“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”、“穩(wěn)健”、“保守”、“感性”的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)可以從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)出來(lái)：

第一， 女性更加感性，更加注重細(xì)節(jié)，更注重家庭。

女性作為家庭的首席財(cái)務(wù)官，她的投資目的很簡(jiǎn)單，那就是改善生活，而男性的投資則很大程度上是自我價(jià)值的一種實(shí)現(xiàn)，也是得到別人認(rèn)可的一種方式。正是由于這種單純的投資目的，使女性理財(cái)體現(xiàn)出分散投資，追求低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益為主的特點(diǎn)。

第二，女性更善于接受別人的建議，善于和別人交流。

顧阿姨已經(jīng)退休多年了，但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)、熱點(diǎn)話題，大事小情無(wú)所不知。什么時(shí)候發(fā)行新股了，哪個(gè)基金要分紅了，她都知道。她平時(shí)就喜歡和人閑話家常，如果遇到了專業(yè)人士，她更要好好地討教一番。女性會(huì)多方聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，更加多地從保障角度出發(fā)，從而有效地控制投資風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)很簡(jiǎn)單的事實(shí)就能證明這一點(diǎn)：找理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃的人當(dāng)中，女性比例要明顯高于男性。女性喜歡聽(tīng)取別人的意見(jiàn)，而男性則更喜歡自己拿主意。

第三，女性往往比較有耐心，更適合中長(zhǎng)線投資，有些女性風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，比較會(huì)堅(jiān)持。

還是上面這位顧阿姨，她的兩只基金已經(jīng)持有了好幾年，雖說(shuō)都是債券型基金，眼下的收益可能不比股票型，但是從她這幾年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只要有耐心，收益還是會(huì)很可觀的。女性一般不太愿意過(guò)多冒險(xiǎn)，也不太追逐超預(yù)期的收益和安排；她們也會(huì)自覺(jué)地比較同一種類下的產(chǎn)品區(qū)別，不太喜歡設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品，不太愿意涉足不熟悉的領(lǐng)域，對(duì)有示范作用的品牌和案例會(huì)有額外的好感。

對(duì)于女性理財(cái)而言，只要保持自身現(xiàn)有良好的投資心態(tài)，不管是資產(chǎn)投資還是實(shí)體投資，在做出一項(xiàng)較大投資理財(cái)?shù)臎Q定之前，能充分地做好“功課”：如了解該項(xiàng)投資結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)、收益，尋求專業(yè)而獨(dú)立的意見(jiàn)等。那么，成功的機(jī)會(huì)應(yīng)該比男性更大。

對(duì)于財(cái)富追逐應(yīng)永保熱情對(duì)于財(cái)富，遠(yuǎn)古的帝舜說(shuō)得直截了當(dāng)：四海困窮，天祿永終。如果因自己不爭(zhēng)氣而窮困潦倒，那么上天也不會(huì)垂青你。如今的人們已不再對(duì)談錢諱莫如深。大家開(kāi)始樂(lè)觀起來(lái)，開(kāi)始向錢看，開(kāi)始出國(guó)旅游，開(kāi)始進(jìn)高級(jí)餐館，開(kāi)始談自己花了多少錢買了什么新東西，開(kāi)始說(shuō)自己交了多少稅等。人們花錢時(shí)滿懷喜悅和自豪。隨之，各種新的財(cái)富意識(shí)漸漸擴(kuò)展開(kāi)來(lái)：“我們自己消極的信念是唯一限制我們的東西”，“我們的貧窮是我們意識(shí)里的信念所導(dǎo)致”，“只有我自己才是那個(gè)對(duì)自己的貧窮負(fù)責(zé)的人”，“世界為每個(gè)人做了充足的準(zhǔn)備”。

這種財(cái)富意識(shí)的悄然而深刻的改變，還使得中國(guó)人有了種新的心態(tài)，把自己敞開(kāi)，向全世界宣布，我們已經(jīng)做好準(zhǔn)備，接受向我們流淌而來(lái)的財(cái)富和所有的好事。 中國(guó)人開(kāi)始公開(kāi)地、瘋狂熱情地追逐財(cái)富，同時(shí)他們又熱追國(guó)學(xué)、崇尚并恪守著人類最基本“誠(chéng)信”、“勤勞”、“和平”、“仁愛(ài)”等基本價(jià)值。被冷落了太久的國(guó)學(xué)重又登前臺(tái)，于丹、易中天們等一夜成名，人們開(kāi)始向善，人們開(kāi)始觸摸傳統(tǒng)，觸摸那些左右了中國(guó)人幾千年的價(jià)值。同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保障委員會(huì)、小股東投資權(quán)益保障委員會(huì)等非政府機(jī)構(gòu)(NGO)如雨后春筍般成長(zhǎng)，這一切形成了中國(guó)繁榮昌盛的真正基礎(chǔ)。

在現(xiàn)代社會(huì)的今天，我們應(yīng)該以一種什么樣的心態(tài)去看待追求財(cái)富。有人說(shuō)：“貧窮沒(méi)有什么可恥的地方，不過(guò)它也沒(méi)有什么可尊敬的地方�！币粋�(gè)人生活在這個(gè)世界上，是離不開(kāi)金錢和財(cái)富的。能夠以正當(dāng)?shù)姆绞胶屯緩阶非筘?cái)富那也是值得我們尊敬的。

凡是經(jīng)歷過(guò)苦難與貧窮的人，大部分都知道人在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的時(shí)候，是怎樣的無(wú)奈和心酸，甚至于自卑。為了能夠得到金錢與財(cái)富，人們不斷在通往成功的道路上追求著，探索著，以及付出著。但是財(cái)富并不是僅僅有勤奮和努力就可以得到的，它也是需要多方面的條件的，比如說(shuō)，人的智慧和你所擁有的知識(shí)等。

追求財(cái)富的人是吸取了大量豐富知識(shí)的人，而這些知識(shí)最終也將會(huì)成為一筆財(cái)富 。所以說(shuō)，財(cái)富不是壞東西，創(chuàng)造財(cái)富的人也是值得尊敬的，它同時(shí)也代表著一個(gè)人的成功。

擁有了財(cái)富，不僅可以給我們物質(zhì)上的享受，同時(shí)也有精神上的滿足，財(cái)富讓我們擁有了自己向往的生活。在追求財(cái)富的過(guò)程中，也是在滿足他人的需要。如果你是老板，那么你滿足了顧客的需要，如果你是一個(gè)企業(yè)老總，那么你滿足了員工和消費(fèi)者的需要，如果你最后能成為一個(gè)慈善家，那么你可以滿足那些需要幫助的人的需要。

總而言之，無(wú)論一個(gè)人最初是懷著什么樣的目的去追求財(cái)富，在這個(gè)過(guò)程中，一定是一個(gè)對(duì)社會(huì)對(duì)他人做貢獻(xiàn)的過(guò)程。財(cái)富不僅可以改變追求者自己的生活，還滿足了別人的需要，所以。應(yīng)該永遠(yuǎn)對(duì)追求財(cái)富保有熱情。

了解理財(cái)需要的幾個(gè)規(guī)劃理財(cái)?shù)哪繕?biāo)確定下來(lái)之后，接下來(lái)就是一個(gè)具體規(guī)劃的過(guò)程。

1．投資規(guī)劃投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利，目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。理財(cái)專家認(rèn)為，在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開(kāi)支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

2．居住規(guī)劃“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長(zhǎng)的一項(xiàng)投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺(jué)，有了自己的房子，才感覺(jué)自己在社會(huì)上真正有了一個(gè)屬于自己的家。買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子，但是買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭的現(xiàn)金流量及其以后的生活水平的影響可以延長(zhǎng)到十幾甚至幾十年，因此要仔細(xì)規(guī)劃，盡量減輕住房貸款對(duì)自己的壓力。

3．教育投資規(guī)劃一定要對(duì)人力資本、對(duì)教育進(jìn)行投資，它帶來(lái)的回報(bào)是強(qiáng)有力的，變化的中國(guó)需要增加人力資本投資。2000年，當(dāng)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯..赫克曼在北大一次演講中爆出教育投資回報(bào)率高達(dá)30%時(shí)，很多人開(kāi)始領(lǐng)略到這項(xiàng)投資的魅力。早在上個(gè)世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對(duì)子女的培養(yǎng)看做是一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長(zhǎng)初期，家長(zhǎng)將財(cái)富用在其成長(zhǎng)上，使之能夠獲得良好的教育，當(dāng)子女成年以后，可獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長(zhǎng)投入的財(cái)富。1963年，舒爾茨運(yùn)用美國(guó)1929年-1957年的統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算出各級(jí)教育投資的平均收益率為173%，教育對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為33%。在一般情況下，受過(guò)良好教育者，無(wú)論在收入還是地位上，確實(shí)高于沒(méi)有受過(guò)良好教育的同齡人。從這個(gè)角度看，教育投資是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最具有回報(bào)價(jià)值的一種，它幾乎沒(méi)有任何負(fù)面的效應(yīng)。

4．個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)并不僅僅是保障人生意外，還是財(cái)務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)在所有財(cái)務(wù)工具中最具防御性，保險(xiǎn)不僅可以積累現(xiàn)金價(jià)值，還可以提供償債能力，當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)且沒(méi)有時(shí)間在未來(lái)的歲月中繼續(xù)增加收入以償債的情況下，保險(xiǎn)是唯一可以立即創(chuàng)造錢財(cái)?shù)墓ぞ�，因此，保險(xiǎn)也被形容成一種買時(shí)間的理財(cái)工具。

5．個(gè)人稅務(wù)籌劃個(gè)人稅務(wù)籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少交稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動(dòng)。

美國(guó)開(kāi)國(guó)元?jiǎng)妆窘苊?.富蘭克林曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“只有兩件事情無(wú)法避免：一是死亡，二是納稅�！彪m然納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人總是希望盡可能地減少稅負(fù)支出。稅務(wù)規(guī)劃與投資規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃一樣，是整個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程中的一個(gè)基本組成部分，稅務(wù)規(guī)劃的首要目標(biāo)就是確保通過(guò)各種可能的合法途徑，來(lái)減少或延緩稅負(fù)支出。

6．退休規(guī)劃年輕人的眼里，養(yǎng)老似乎是遙遠(yuǎn)的事。但是，你必須清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)的養(yǎng)老金收入遠(yuǎn)不能滿足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會(huì)保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時(shí)就要盡早開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃。中國(guó)財(cái)富管理網(wǎng)CEO楊晨先生指出，退休規(guī)劃是貫穿一生的規(guī)劃，為了使老年生活安逸富足，應(yīng)該讓籌備養(yǎng)老金的過(guò)程有計(jì)劃地盡早進(jìn)行。社保養(yǎng)老、企業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿儲(chǔ)蓄，是退休理財(cái)?shù)慕鹑�角�?

籌備養(yǎng)老金就好比攀登山峰，同樣一筆養(yǎng)老費(fèi)用，如果20歲就開(kāi)始準(zhǔn)備，好比輕裝上陣，不覺(jué)得有負(fù)擔(dān)，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開(kāi)始，可能就非常吃力了，很有可能會(huì)幾經(jīng)周折，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準(zhǔn)備的話，那就更加辛苦，力不從心。同樣是存養(yǎng)老金，差距咋這么大呢？奧妙在于越早準(zhǔn)備越輕松。

那么，如何過(guò)一個(gè)幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃，你可以選擇銀行存款、購(gòu)買債券、基金定投、購(gòu)買股票或者購(gòu)買保險(xiǎn)等以獲得收益。以基金定投為例，若每月投資500元，基金每年的回報(bào)率保持在12%，18年之后，這份投資將能為你累積資產(chǎn)38萬(wàn)元，而如果定投一只基金，用每月投資1000元來(lái)計(jì)算×18年后的收益，晚一個(gè)月投資，18年后就少賺了5560元，晚兩個(gè)月投資的話，就少賺了上萬(wàn)元，因此，投資是越早越好。

7．遺產(chǎn)規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃是將個(gè)人財(cái)產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財(cái)產(chǎn)安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。無(wú)論是愿意還是不愿意，一個(gè)人總不可能永遠(yuǎn)不死。怎樣才能使你的財(cái)產(chǎn)最大限度地留給你的后人呢？當(dāng)已經(jīng)進(jìn)入了重病期的時(shí)候，又怎樣來(lái)保證后續(xù)的治療費(fèi)用呢？又有誰(shuí)來(lái)為你的配偶和子女做好以后的安排呢？遺產(chǎn)規(guī)劃正好可以幫助你，給你一生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃畫上一個(gè)圓滿的句號(hào)。一個(gè)完整而安全的人生應(yīng)該有很好的規(guī)劃，對(duì)絕大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，將有越來(lái)越多的東西需要考慮，而不僅僅是自己的開(kāi)銷。現(xiàn)在還無(wú)負(fù)擔(dān)的年輕一族們將擔(dān)負(fù)起一個(gè)家庭的責(zé)任，而不再是“一人吃飽、全家不餓”的狀態(tài)。所以，這種規(guī)劃越早越好。