那么普通人應(yīng)該如何理好財呢？

攢錢是理財?shù)钠瘘c。

一般人：先花錢，能剩多少便儲蓄多少，儲蓄剩下的錢并不多。

在著名的美國第一學(xué)府哈佛大學(xué)，第一堂的經(jīng)濟學(xué)課，教這樣一個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下來才進行消費。巴菲特在他的書本里說他6歲開始儲蓄，每月30塊。到13歲時，他有了3000塊，他買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了30年。成為美國首富，比“微軟”主席比爾..蓋茨還有錢。

然而光會攢錢是不夠的，還要學(xué)會投資，要讓錢生錢，生錢是理財?shù)闹攸c。建議把你家的錢分成三份：

第一份，叫應(yīng)急的錢。應(yīng)該留半年到一年的生活費，這些錢以活期儲蓄的形式存放，當然也可以買點貨幣市場基金。

第二份，叫保命的錢。應(yīng)該留三到五年的生活費。這些錢可以定期儲蓄的形式存放，或者部分購買國債。

第三份，叫閑錢。是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來買股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。養(yǎng)老保險也可以買，但不是唯一手段，投資基金也可以用來養(yǎng)老的。

也許你會認為理財是有錢人的事情，但是看看上面的內(nèi)容你會知道，人人都能成為百萬富翁，就看你會不會正確積極地投資理財。也就是說，不是有錢人，你也可以投資理財。

早做規(guī)劃，不可“等有了錢再說”，女人就是要經(jīng)濟獨立年輕的時候，大多數(shù)女人總是很樂觀地認為“船到橋頭自然直”，把理財作為以后的事，“等有了錢再說”。女人總是逃避現(xiàn)實，缺乏居安思危的觀念，不愿意去想倒霉的事，等到問題發(fā)生了才燒香拜佛，祈求上蒼眷顧，幫忙降福改運，其實，女人如果盡早學(xué)會理財，為沒有依賴的日子做好準備，命運可以掌握在自己手中。

美國主婦作家茱蒂·瑞斯尼克強調(diào)：“女人要青春，要美麗，要遇見好男人，更要有錢才會幸福�！迸�人從來不替自己的未來生活做打算是很危險的事。

作者在書中一再對婦女洗腦：“聰明的女性尋覓的是一個溫馨和充滿關(guān)懷的伴侶，而不是長期飯票�！彼�說：女性必須認識到，自己一定要獨立，如果女人完全依賴男人，可能導(dǎo)致個人健康和財富的損失。

茱蒂說：女人應(yīng)該盡早開始投資和儲蓄，起步越早成功的機會越大，越年輕開始充實 這方面的常識越有利，在能力范圍內(nèi)犧牲物質(zhì)享受，學(xué)習(xí)精打細算，為未來做準備，不要甘于貧窮，才能擁有真正的自由，當然，絕對不可為了金錢而不擇手段。

高職畢業(yè)的臺灣名女人何麗玲，曾經(jīng)在一次訪談中說：“我很小就明白，美貌和理財是女人一生最重要的事�！彼�提到她的祖母告訴她：

“女人讀書成績差一點沒關(guān)系，但是一定要懂得理財�！彼�在八歲時，祖母就開始訓(xùn)練她的理財觀，丟給她一本賬簿，教她如何記賬，賬本里有兩百多個互助會名單，這個國小二年級的小女生，開始跨出理財?shù)牡谝徊健?

何麗玲也說過一句發(fā)人深省的話：“女人能年輕多久？可以無憂無慮多久？身為依賴成性的女性，有時候我們該思考，如果有一天發(fā)生意外狀況，我有沒有能力自給自足？”

總有一天我們必須靠自己想辦法過日子，只有自己才能保障自己的未來，因此，女人要有錢，并不是要追求享樂，而是生命的尊嚴。

如果女人懂得理財，懂得獨立，人生就是你的，女人無法在廚房中要求獨立，學(xué)會理財獲得經(jīng)濟獨立才是追求獨立自主的基礎(chǔ)！

看看你交了哪些稅國家稅務(wù)總局公布：2007年全國稅收收入完成49442.73億元（不含關(guān)稅、契稅和耕地占用稅），比上年增收11806億元。這么多稅都是誰交的？與普通老百姓有關(guān)嗎？

中國目前有22個稅種中國現(xiàn)有22個稅種，即增值稅、消費稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、外商投資企業(yè)和外國企業(yè)所得稅、個人所得稅、資源稅、城市維護建設(shè)稅（簡稱城建稅）、房產(chǎn)稅、城市房地產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅、土地增值稅、車船稅、車輛購置稅、契稅、印花稅、耕地占用稅、煙葉稅、關(guān)稅、船舶噸稅、固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅和筵席稅。其中最后兩個稅種已經(jīng)停征，但未取消，因此實際上只有20個稅種在為國家籌集收入。

直接交納的稅種首先是個人所得稅，這是與個人收入關(guān)系最密切的稅種。以下各種收入或所得，其應(yīng)交納的個人所得稅一般是由支付報酬的公司或單位代扣代交的。

工薪所得是普通老百姓的主要收入，其應(yīng)交納的個人所得稅由所在單位代扣代交。如果你有稿費收入，或在工作之余從事咨詢、設(shè)計、家教、表演等勞務(wù)活動，也要交納個人所得稅，可由報社、出版社或為你支付服務(wù)費的方面幫你代扣代交；也可由你自己交納。儲蓄存款利息收入，分行要扣除利息稅。如果你是彩民有幸中獎，中獎金額的20%納稅。

如果你是股民，不管是買進還是賣出，每完成一筆交易，都要交納印花稅。如果你手中的發(fā)票中了獎，則獎金超過一定數(shù)額的就需要納稅。而在其他許多情況下，你都要直接向稅務(wù)機關(guān)申報交納個人所得稅。如果你是工商戶、承包或承租者、個人獨資企業(yè)主或合資企業(yè)的合伙人，就需要你自己向稅務(wù)機關(guān)申報、交納。

如果買賣房屋，就更是免不了與稅收打交道。如果你是買主，主要需要交納的是契稅和印花稅。如果你是房屋賣主，需要交納的稅種視情況不同，包括營業(yè)稅、城建稅、教育費附加、印花稅、個人所得稅和土地增值稅等。出租房屋需要交納的稅種主要包括個人所得稅、房產(chǎn)稅、營業(yè)稅和城建稅等。還比如你買車，則需要一次性交納車輛購置稅，之后每年還需要交納車船稅。

如果從事各種生產(chǎn)經(jīng)營活動，如辦企業(yè)、開餐館、搞運輸?shù)�，則要根據(jù)具體經(jīng)營內(nèi)容和場所情況，分別交納增值稅、消費稅、營業(yè)稅、資源稅、城建稅、房產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅、印花稅等。

間接交納的稅種除了上面提到的直接納稅的情況，更多是老百姓在“不知不覺”中履行了納稅的義務(wù)。

一般來說，中國的稅收大部分是企業(yè)在交納，但企業(yè)交納的稅收（特別是流轉(zhuǎn)稅）是可以“轉(zhuǎn)嫁”的。流轉(zhuǎn)稅包括增值稅、消費稅、營業(yè)稅和關(guān)稅，它們都是在商品流通環(huán)節(jié)征收的稅種。

由于我國實行的是含稅價，即商品和服務(wù)的價格中包含著國家收取的稅款。換句話說，商品價格主要是由生產(chǎn)該商品的成本費用或商家的進價、廠家的利潤、國家收取的稅金三部分組成，稅金不僅是增值稅、消費稅、營業(yè)稅，還要附征城建稅和教育費附加。因此，老百姓在購買商品和服務(wù)的同時，也為其中的稅款埋了單。你依法納稅，就對國家稅收作出了貢獻，國家又會以保護國家安全，維護社會穩(wěn)定，建立良好秩序，促進經(jīng)濟、文化、社會發(fā)展，以及各種公益事業(yè)等回報包括你在內(nèi)的全體老百姓。

生活消費——省錢即賺錢如今的許多全職太太，她們中多數(shù)人并非有錢人的闊太太，老公只有一份非常普通的薪水。這些新全職太太們之所以選擇回歸家庭，除了社會觀念的更新外，一筆家庭經(jīng)濟賬也算得十分精明。

單靠老公的工資，一個普通收入家庭的全職主婦會不會感到拮據(jù)？全職主婦張?zhí)�太算了一筆賬，對于像她一樣的全職主婦來說，省錢有時就是賺錢。

張?zhí)�太辭職前是一家小公司的職員，月收入2000元左右。在上班時，她每月的交通費、手機費、午餐費就要支出800元；上班的化妝品、衣服和鞋也是一筆固定開銷；遇上單位同事聚會，婚喪嫁娶也得湊份子。孩子需要請保姆照顧、做飯每月又是600元。張?zhí)�太工作所得�?000元根本不夠這些支出。而張?zhí)�太留在家當主婦后生活成本降低了，生活質(zhì)量還比過去提高了。

在日常生活中，任何人都需要像管理自己的事業(yè)一樣管理自己的財富，照顧好錢，錢也會照顧好你。從一袋爆米花到一次海濱度假游，生活中只要留心，時時處處都能省下銀子。省錢有學(xué)問，其概念并非不舍得吃、穿走極端，也不是盲目執(zhí)行無計劃。要讓每一元錢發(fā)揮出應(yīng)有的價值與效果，平衡現(xiàn)在與未來的財富。推薦以下11條理財金規(guī)，不過需要長期堅持，如果只是三天捕魚兩天曬網(wǎng)，效果就很難彰顯出來了。

“零存整付”、“定期定額”都是強迫儲蓄與儲備投資資本的最佳手段，每月將部分收入存到固定投資賬戶，多年后的財富累積成效絕對會讓你大吃一驚。

衣服、鞋子等在打折的時候該出手時就出手。八折的時候可能還有水分，但到五折就差不多了。買東西還應(yīng)盡量避開節(jié)假日等購物高峰，這個時候不僅人多擁擠，商品價格通常也較高。

養(yǎng)成良好的節(jié)約意識。關(guān)閉不必要開的燈；燈泡都換上節(jié)能型的，雖然節(jié)能燈泡比普通燈泡貴，但使用壽命卻比其長6倍，耗電量少75%；嚴防家中水管跑冒滴漏，洗衣機盡量選擇節(jié)水型的。

消費時盡享折扣之樂。酒店、健身房、化妝品專柜通常都有可以享受折扣的優(yōu)惠卡；通過成為某些俱樂部的會員來享受一些優(yōu)惠也是不錯的主意。

擦亮眼睛選擇銀行。根據(jù)實力的強弱、網(wǎng)點的多少、服務(wù)態(tài)度的優(yōu)劣來甄選適合自己的銀行，為自己找到一個方便快捷的理財通道。

清理多余銀行卡，減少額外支出。自從銀行卡開始收費之后，那些多年不用的睡眠卡要早點清理掉。信用卡更是越少越好，雖然它很方便，但信用卡透支也是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的重要原因之一。

如果不想交滯納金，就盡量及時交費。無論是水、電、煤氣支付，還是房貸、保費、電話費都可以到銀行辦理代扣代交手續(xù)，這樣不僅可以為你省去跑腿和排隊的麻煩，還能避免滯納金的支出。

當心額外的服務(wù)。電子產(chǎn)品通常都有一年的保修期。一些零售商會告訴你，如果交納一定的費可以延長保修的期限，并提供一些額外服務(wù)。不要動心。實踐證明，他們所承諾的那些服務(wù)是不可信的，如果產(chǎn)品有故障，可直接聯(lián)系廠家的售后服務(wù)部門。

能借不買。同樣一本定價48元的書，在專業(yè)書店按原價出售，在書城可以打6～8折，而在圖書館，不用花一分錢就把它拿回家。

衣服穿過以后要注意保養(yǎng)。自己特別心愛的和比較容易縮水的衣服要送到專業(yè)洗衣店處理。

學(xué)會適當借債消費英國的清教徒為了逃避迫害，遠渡大西洋，到北美大陸謀生。英國政府在北美設(shè)立了殖民政府，對殖民地人民征收大量苛捐雜稅，引發(fā)殖民地人民的獨立戰(zhàn)爭，最終以殖民地人民取得戰(zhàn)爭勝利而告終，美國由此誕生。清教徒提倡簡樸、節(jié)約的生活，反對奢侈浪費。但從經(jīng)濟學(xué)的觀點看，節(jié)制消費不利于生產(chǎn)的發(fā)展。所以，為了刺激和發(fā)展經(jīng)濟，美國花了10年教會清教徒如何借債消費，從而改變了數(shù)十年美國經(jīng)濟停滯不前的局面。

中國在改革開放前，理性主義消費觀成為指導(dǎo)大家消費的主流消費觀念，社會上普遍提倡“先苦后甜”、“滯后享受”以及“花錢應(yīng)該量入為出”等思想。當時，人們根本無法接受“借貸消費”這種思想，甚至對這種思想持批判態(tài)度。如今，這種消費理念已經(jīng)有所改變。

從經(jīng)濟學(xué)的觀點來看，適度負債是加快財富增長速度的一種很好的方法。如果要保持零負債這種狀態(tài)，你的家里就必須有足夠的現(xiàn)金儲備，以用來支付所要面對的各種開支。不難想象如果有一天遇到的特殊情況是家里的儲蓄金額所不夠支付的，那么這個家庭將怎么辦？如果不會適度舉債，就不能夠在可控的范圍內(nèi)有效利用別人的資本。所以，適度地負有一些債務(wù)對于提高利用他人資本創(chuàng)利能力的培養(yǎng)很有幫助。一般認為負債收入比例40％是一個黃金分割指標，在這個指標附近波動都是正常的，幅度過大就是問題，會給你的家庭財務(wù)帶來負面影響。

案例一——年薪20萬（稅前）家庭的負債生活曉靜生活在北京，在一家外資企業(yè)從事財務(wù)工作，每月收入（稅后）7000元。曉靜的丈夫是一家IT企業(yè)的工程師，每月收入（稅后）9000元。他們一家在眾人眼里是令人羨慕的外資企業(yè)的白領(lǐng)，夫婦倆的年稅前收入超過了20萬。2005年他們在三環(huán)邊上買了一套80萬元的房子，首付了20%房款，為了減少總還款額，他們選擇了等額本金還款法，30年還清，每月還款5400元左右。當時正值房價飛漲，他們的第一套房子很快就升值了，這讓他們看到了地產(chǎn)暴富的希望，于是他們又向父母借了些錢，懷著對大自然的憧憬及房地產(chǎn)增值的期望，在郊區(qū)投資了一套70萬元的聯(lián)排別墅。美好的小資生活讓這個家庭每月背上了3600元的債務(wù)。曉靜懷孕的時候，為了交通的便利，咬了咬牙，又貸款買了一輛大眾POLO，首付20%，貸款5年，這又是每月2000元的負擔(dān)。 這樣一來，這個家庭每月固定的負債為：5400+3600+2000=11000，來計算一下，負債收入比率=11000/16000=68.75%前面我們說過，這一指標值不宜超過40%，如果負債過大會給家庭在生活上及精神上造成沉重的負擔(dān)。顯然，曉靜家庭的負債比例過高。自從背負了這些貸款，曉靜每天都擔(dān)心會失去工作，害怕失業(yè)，不愿意花錢，經(jīng)�；馗改讣也滹�，休閑生活減少，有機會賺錢就兩眼放光……其實，真正讓曉靜一家生活水平下降的原因不是貸款本身，而是超過安全警戒的過高負債收入比率。在合理范圍內(nèi)的負債是增加投資資本的好方法，而超過40%的負債收入比率將成為生活的夢魘。