30 歲的單身媽媽，姓王。目前情況如下：收入情況：每月收入6000 元左右，年終獎(jiǎng)2萬元，年收入約9萬元。固定支出：每月房貸2500 元，小孩目前每月支出1000 元，生活費(fèi)及其他1000 元。財(cái)產(chǎn)狀態(tài)：存款10 萬元，房?jī)商祝ㄗ宰∫惶�，父母住一套）。家庭概況：剛離婚，女兒8 個(gè)月跟隨自己，自己負(fù)擔(dān)女兒的全部撫養(yǎng)費(fèi)。父母老家馬上分房子，二老打算回鄉(xiāng)養(yǎng)老。母親有社保，每月1000 元的養(yǎng)老金，父親無社保，有農(nóng)村醫(yī)療險(xiǎn)，自己做點(diǎn)小生意。公司給上了基本社保，住房公積金每月約1000 元（個(gè)人+ 公司部分）。

　　無車。無商業(yè)險(xiǎn)。無投資。

　　理財(cái)建議

　　采取迂回方式節(jié)省留學(xué)費(fèi)

　　考慮到王女士打算在小孩高中畢業(yè)后送其出國(guó)留學(xué)，建議王女士可以考慮購(gòu)買子女成長(zhǎng)教育金，既保證了子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用，又能保證在小孩18 歲時(shí)領(lǐng)取到一筆出國(guó)經(jīng)費(fèi)。

　　根據(jù)王女士家庭狀況，建議她在小孩兩歲的時(shí)候選擇一款子女成長(zhǎng)教育金，選擇10 年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)13 444.5 元，基本保險(xiǎn)金額3 萬元，年金領(lǐng)取起始年齡為18 周歲，年金領(lǐng)取期限為5 年。這樣在孩子滿18 周歲后的第一個(gè)保單周年日，可獲得首年年金3 萬元，之后每年遞增1500 元。從孩子18 周歲開始領(lǐng)取年金至23 歲，總計(jì)領(lǐng)取基礎(chǔ)教育金達(dá)16.5 萬元，同時(shí)還可以分享公司的年度分紅，累計(jì)生息（分紅是不確定的）。

　　目前，前往美、英、加、澳這些主流留學(xué)國(guó)家接受大學(xué)本科教育，4 年的花費(fèi)大概需要100 萬元，這對(duì)于王女士這樣的工薪家庭而言，壓力太大，如果不考慮賣房產(chǎn)，恐怕難以承受。如果想要降低留學(xué)費(fèi)用，建議首先選擇免學(xué)費(fèi)的國(guó)家（如德國(guó)）或者低學(xué)費(fèi)的國(guó)家（如韓國(guó)），一年總體花費(fèi)大約只需六七萬元人民幣。其次，如果仍然希望前往主流留學(xué)國(guó)家，可以采取迂回的方式，比如：去美國(guó)留學(xué)時(shí)，可以選擇先行就讀學(xué)費(fèi)低廉的社區(qū)學(xué)院，完成大學(xué)前兩年教育后再轉(zhuǎn)入四年制綜合大學(xué)完成后兩年，這樣可以節(jié)省3 萬~5 萬美元的學(xué)費(fèi)；或者可以先行就讀國(guó)內(nèi)大學(xué)舉辦的國(guó)際課程項(xiàng)目，利用2+2 等方式留學(xué)，可以節(jié)省40 萬~50 萬元人民幣的留學(xué)費(fèi)用。

　　年繳2 萬年金險(xiǎn)保障養(yǎng)老

　　養(yǎng)老是每個(gè)人都不可回避的問題。

　　王女士可以選擇10 年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)19 142.5 元，基本保險(xiǎn)金額5 萬元，年金領(lǐng)取起始年齡為55 周歲，年金領(lǐng)取期限為5 年。

　　這樣王女士在滿55 周歲后的第一個(gè)保單周年日，可獲得首年年金50 000 元，之后每年遞增2500 元，從王女士55 周歲開始領(lǐng)取年金至60 歲，總計(jì)領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金達(dá)27.5 萬元，并保證給付，同時(shí)王女士還可以分享保險(xiǎn)公司年度紅利（分紅是不確定的），實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，使資產(chǎn)保值增值。

　　王女士的父母準(zhǔn)備回鄉(xiāng)養(yǎng)老。王女士可以根據(jù)自身情況，每年給兩位老人1 萬~2 萬元作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。

　　免息分期付款搞定代步車

　　王女士打算在近兩年內(nèi)購(gòu)置一輛10 萬元以內(nèi)的汽車作為代步工具，同時(shí)考慮到王女士的小孩三年后步入教育周期階段，每月的家庭支出將小幅增加。

　　建議王女士在2013 年左右，以免息分期付款的方式購(gòu)置汽車一輛，價(jià)格在8 萬元左右的小排量車較為合適，這樣既省油又環(huán)保。首付4 萬元左右，每年還款1 萬多元，3 年即可還清，一來不至于影響小孩的教育規(guī)劃，二來還保有存款來購(gòu)買黃金和理財(cái)產(chǎn)品等，以此增加家庭收入。

　　理財(cái)顧問

　　張貞，招商銀行北京雙榆樹支行貴賓理財(cái)經(jīng)理。