吳小姐，今年30 歲，至今無房、無車、無老公，目前在一事業(yè)單位工作，稅后工資加年終獎平均每月5500 元。

　　目前個人固定存款20 萬元，12 萬元的定期和8 萬元的活期。另每月會定存1000 元。

　　目前每月主要開銷是：房租1000 元，交通及通訊費250 元，日常生活支出1500 元。

　　財務(wù)狀況分析

　　理財規(guī)劃的出發(fā)點是以實現(xiàn)人生目標為原則。吳小姐當前的目標可以總結(jié)為通過合理的理財規(guī)劃，在財務(wù)方面獲得更多的“安全感”。人生如何規(guī)劃雖然不僅是財務(wù)問題，但財務(wù)問題解決了，可以為生活打下良好的基礎(chǔ)，獲得安全感。

　　安全感在理財方面體現(xiàn)在如下幾個方面的需要：

　　一、不受意外或疾病的侵害。例如：意外事件或重大疾病對生命的危害。吳小姐想給自己買份合適的保險作為保障，就體現(xiàn)了這方面的需求。

　　二、經(jīng)濟的保障。處理好收支平衡，打理好資產(chǎn)。在投資方面吳小姐風險偏好較低，希望投資低風險的理財產(chǎn)品。

　　三、渴望一個安定的環(huán)境。例如：不希望居住環(huán)境發(fā)生重大變化，讓自己過于奔波和頻繁遷徙。租房總會面對非自愿搬離、房租增加的風險。擁有一套自己的住房，哪怕小一些，也會讓吳小姐多一些安全感。

　　理財建議

　　買重疾險解決巨額醫(yī)療費

　　吳小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此身體健康顯得尤為重要，應(yīng)提高自己應(yīng)對風險的能力。提升“安全感”建議先從逐步完善保險規(guī)劃做起。

　　現(xiàn)階段，吳小姐首先應(yīng)該考慮購買大病險。不論有無社會醫(yī)療保險，大病險都需要購買，且越早買越合適，因為大病保險的保費會隨著年齡的增長不斷增長。道理很簡單，歲數(shù)越大，發(fā)生大病的可能性就越大，所以在繳費和保障時間一樣長、賠付額度一樣多的情況下，年齡越大繳費額越多。大病保險和其他金融產(chǎn)品不一樣的地方是：當你覺得身體不好需要買的時候，可能已經(jīng)永遠失去了購買的機會。

　　吳小姐可以采用期繳的方式繳費，借助保險的杠桿作用，解決未來可能出現(xiàn)的巨額醫(yī)療費用所帶來的壓力。保險的購買很難一步到位，可以隨著收入的增長、未來家庭結(jié)構(gòu)的改變不斷調(diào)整和增加。一般保費占到年收入的10%~20% 比較合理。

　　優(yōu)先安排貨幣類產(chǎn)品應(yīng)急

　　吳小姐每月的支出都較剛性，沒有太多調(diào)整的空間。預(yù)留一些緊急備用金之后，剩余存款可以投資一些銀行發(fā)行的固定收益理財產(chǎn)品、債券型基金和保本基金。這些都是低風險的投資品種。每月攢下來的錢可以定投一些股票型或混合型基金。

　　目前，國內(nèi)通脹水平逐漸下降，經(jīng)濟增速也處于探底過程中，大類資產(chǎn)配置中應(yīng)該堅持股債搭配，保持債券資產(chǎn)的合理比例。自去年4 季度開始，債券市場已經(jīng)開始上漲趨勢，前期表現(xiàn)較好的是利率品種。隨著宏觀經(jīng)濟的變化，未來的投資機會將逐漸轉(zhuǎn)向信用債、可轉(zhuǎn)債等品種。當前應(yīng)重點關(guān)注以信用債為主要投資標的的債券基金。

　　在資產(chǎn)配置比例方面，建議吳小姐用10% 左右的資金存放現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品；70%~80% 的資金投資固定收益類產(chǎn)品；10%~20% 的資金投資風險類產(chǎn)品。在資產(chǎn)配置順序方面，應(yīng)該優(yōu)先安排流動性好的現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品，滿足日常支出應(yīng)急儲備金；然后再安排配置固定收益類產(chǎn)品，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值；最后考慮投資權(quán)益類，以實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

　　80 萬元房子推遲3 年購買

　　吳小姐購買首套房，按現(xiàn)在規(guī)定，首付比例為30% 。購買總價格80 萬元的住房，需要首付24 萬元，貸款56 萬元。等額還款法，30 年還清，基準利率8.5 折（5.78%），月供3278.69 元。目前首付款和月供，吳小姐都難以實現(xiàn)（銀行要求月收入需要覆蓋月供兩倍）。有買房的需求，但啥時買呢？這里給吳小姐提供兩個方案供參考：

　　◎方案一，3年后買房

　　假設(shè)3 年后購買房屋價格80 萬元，投資的年化回報率（貼現(xiàn)率）為6% ，吳小姐工資月均收入增長到6000 元，每月攢2000 元積累首付，20 萬元固定存款投資低風險產(chǎn)品。那么3 年后，吳小姐可以積累32 萬元首付資金。在3 年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款48 萬元，30 年還清，每月月供2810.3 元。

　　◎方案二，兩年后買房

　　如果吳小姐每月積攢3000 元首付款，那么兩年后可以買房（比如兩年內(nèi)暫時搬與父母同住，每月可以多省下1000 元租房費用）。假設(shè)2 年后購買房屋價格80 萬元，投資的年化回報率（貼現(xiàn)率）為6% ，吳小姐工資月均收入增長到6000 元，每月攢3000 元積累首付，20 萬固定存款投資低風險產(chǎn)品。那么2 年后，吳小姐可以積累30 萬元首付資金。在2 年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款50 萬元，30 年還清，每月月供2927.4 元。

　　理財顧問

　　劉永晨，國際金融理財師（CFP），招商銀行北京亞運村支行高級理財顧問。