彭先生,30 歲,是一名廚師,月薪稅后5000 元左右,年終獎(jiǎng)10 000 元。妻子28 歲,在一家私企工作,月薪稅后3000 元,年終獎(jiǎng)8000 元。二人有一個(gè)兩歲的孩子。
二人目前在北京租房,每月房租約1200 元,彭先生全款在老家購(gòu)買了一套兩室一廳的房子,向親友借了15 萬(wàn)元。目前彭先生的父母帶著孩子居住。二人生活很節(jié)省,每月支出1500 元左右,給兒子1000 元生活費(fèi),剩下的收入都存起來(lái),用來(lái)償還購(gòu)房款。
財(cái)務(wù)狀況分析
彭先生的家庭剛剛步入成長(zhǎng)期,支出比較固定,但這個(gè)時(shí)期是保險(xiǎn)的需求高峰期。彭先生夫婦的收入屬于中等水平,但由于生活節(jié)儉,也能夠做到量入為出。
彭先生稅后年收入為7 萬(wàn)元,妻子稅后年收入為4.4 萬(wàn)元,家庭年收入共計(jì)11.4 萬(wàn)元。每月固定支出房租1200 元,生活費(fèi)1500 元,給孩子生活費(fèi)1000 元,一共3700 元,全年總共支出4.44 萬(wàn)元,支出占比為38.9%,屬于合理水平。因?yàn)槎讼氡M快還清15 萬(wàn)元的外債,所以就需要對(duì)目前的支出比例進(jìn)行調(diào)整。
理財(cái)建議
老家房子出租為宜
以目前彭先生的家庭狀況以及北京的房?jī)r(jià)來(lái)看,租房對(duì)于他們來(lái)說(shuō)是最合適不過(guò)的了。二人實(shí)際可支配收入有限,又有外債要還,每月的房屋租金支出雖然還算是在二人的可承受范圍之內(nèi),但也是一筆不小的開(kāi)支。
鑒于二人把盡快還清外債作為家庭的首要目標(biāo),建議彭先生夫婦遵循精打細(xì)算的原則,將老家的兩室一廳住房出租,假定每月租金為1500 元,這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200 元,以房租抵房租,還可以有部分盈余,貼補(bǔ)家用。
每月4000 元進(jìn)行零存整取
彭先生家庭月收入8000 元,外加300 元房租剩余,共8300 元,每月固定支出2500 元,那么每月實(shí)際可支配收入為5800 元。由于首要任務(wù)是還清外債,因此大部分資金要做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資。建議開(kāi)立零存整取賬戶,每月固定將4000 元存入,另外選擇一只收益較穩(wěn)定的貨幣基金,每月用500 元來(lái)固定投資。由于貨幣基金流動(dòng)性強(qiáng),通常T+2 贖回到賬,也不影響收益,這500 元可以作為家庭臨時(shí)支出資金的應(yīng)急,這樣首年年底可共儲(chǔ)蓄大約5.5 萬(wàn)元(本金加利息)。
另外,由于年終獎(jiǎng)1.8 萬(wàn)元是在年終一次性發(fā)放,因此不放到每月的規(guī)劃范疇之內(nèi),年底與當(dāng)年的儲(chǔ)蓄存款以及貨幣基金一并匯總,共7.3 萬(wàn)元,用于購(gòu)買銀行推出的1 年期以內(nèi)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品,收益通常高于相同期限的定期存款,以備第二年底清償外債,以年化收益率為3.3% 來(lái)算,一年后連本帶息共7.54 萬(wàn)元。
選擇兩只基金定投
每月家庭可支配收入5800 元,減去無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資4500 元,還剩下1300 元,建議500 元用于購(gòu)買保險(xiǎn),其余800 元用于基金定投。挑選兩只基金即可,定投的數(shù)量不宜過(guò)多。建議選擇成立2 年以上、業(yè)績(jī)優(yōu)秀(市場(chǎng)前1/4)、股票比重高的基金(如指數(shù)型、股票型、偏股型基金)。
基金定投可以有效地平滑市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)在于看淡短期擇時(shí)操作,將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn),堅(jiān)持不懈。但值得提醒的是,基金定投存在一條“微笑曲線”,如果股票市場(chǎng)大幅度下跌,建議在下跌過(guò)程中可適當(dāng)增加定投的金額,這樣市場(chǎng)上揚(yáng)后,你的收益也會(huì)大大增加。具體到彭先生家庭,每月800 元的基金投資不算多,但在要盡快還清15 萬(wàn)元外債的前提下是適當(dāng)?shù),如果市?chǎng)行情好可以為彭先生帶來(lái)超額收益,反之也不會(huì)對(duì)首要理財(cái)目標(biāo)造成威脅。
父子保險(xiǎn)齊規(guī)劃
彭先生的家庭正處于成長(zhǎng)期,是保險(xiǎn)需求的高峰期,夫婦二人想要給孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃是很好的。建議身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的彭先生同樣也做一份保險(xiǎn)規(guī)劃。
由于每月只有500 元的資金用于保險(xiǎn)支付,首先建議彭先生購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn),每年支付的金額很少卻換來(lái)一份高額保障,即便發(fā)生意外情況,也無(wú)須擔(dān)心母子倆的經(jīng)濟(jì)生活會(huì)受到過(guò)大影響。
至于孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃,建議選擇全方位保障的保險(xiǎn)項(xiàng)目,每月支付400~500 元,分20 年繳費(fèi),保額10 萬(wàn)元,在孩子上學(xué)、工作、結(jié)婚時(shí)均有返還,若期間父母發(fā)生意外,孩子仍可享受每月生活資金補(bǔ)償。
兩年后清零外債
綜合上面的多種規(guī)劃,兩年后彭先生夫婦通過(guò)儲(chǔ)蓄、貨幣型基金和穩(wěn)健型人民幣理財(cái)可獲得14.84 萬(wàn)元,距離15 萬(wàn)元外債還有約1600 元的差距,可以贖回少量基金收益,這樣正好備齊15 萬(wàn)元還款。另外基金投資、保險(xiǎn)支付不受外債影響,仍可正常持續(xù)投資。
理財(cái)顧問(wèn)
宋然,金融理財(cái)師(AFP),招商銀行北京亞運(yùn)村支行理財(cái)規(guī)劃師。