苗苗，女，23 歲，大專畢業(yè)，目前在幼兒園當英文老師，月收入3500 元�，F在正在英語充電期，考慮轉去國際幼兒園任教，因為那樣資歷和收入都將會有所提升。

　　目前苗苗跟父母住在一起，吃住開銷很小，日常生活也比較節(jié)省，每月都將2000 元存入零存整取賬戶。苗苗現在唯一的資產是從小到大積累下來的零花錢，累計4 萬元，存的是三年定期存款。

　　注釋①　本表中的數據均根據個案資料粗略計算而得：年收入主要包括家庭成員的工資收入和經營所得；年結余數額為年收入減去年支出；大額資產只計入有明確面值的大額資產，如存款、股票等，汽車之類不易準確估值的資產一概忽略不計。故本表只是概略反映個案財務狀況，不求精確和詳盡。

　　財務狀況分析

　　剛剛進入職場的苗苗，還不需要承擔養(yǎng)家的重擔，首要任務是收支打平，進而增加積蓄，為日后經濟獨立做準備。

　　進修深造可能是這一階段比較重大的支出，但回報將是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法，值得鼓勵。

　　雖然苗苗每月將結余的2000 元都存入零存整取賬戶，但是目前零存整取1 年期利率為2.85% ，零存整取3 年期利率為3.05% ，僅相當于定期存款3 個月、6 個月的收益水平。不如這樣，將2000 元分成1000 元+ 600 元+ 400 元三份，同時滿足基金定投、保險規(guī)劃和緊急備用金的資產配置資金需要。

　　理財規(guī)劃

　　保本基金替換定期存款

　　以苗苗的情況，資產配置要遵循“向日葵法則”，即核心資產組合投資于低風險產品以保證本金，非核心資產投資于中高風險收益產品以增加獲利。

　　2011 年進入加息周期，定期存得短，收益不高；定期存得長，加息后又實在劃不來；若跟著利率調整進行支取轉存，可能損失更大。

　　目前苗苗4 萬元的核心資產選擇三年定期作為配置方案，建議替換為保本基金。市面上的保本基金在首發(fā)時都會承諾保證三年到期時的本金安全。投資期限和本金風險程度跟苗苗現在選擇的定期類似。而在這三年內，苗苗不僅可以坐享股票、債券的綜合收益，還可以在需要用錢或是市場沖高時隨時獲利了結。

　　每月千元基金定投積累資金

　　基金定投作為理財的第一步，一直是值得推薦的理財方式。每月投入不多，但能積少成多。通過紀律投資在市場波動時攤平投資成本，分享經濟增長帶來的資產增值。

　　建議苗苗去銀行開一個基金定投組合，指數基金、混合基金搭配兩到三只，長期來看不僅可降低投資風險，而且收益要好于定期儲蓄。以每月1000 元投入為例，在年化收益10% 的情況下，定投賬戶10 年下來可以累積資金20.1 萬元，20 年則達到72.4 萬元。

　　購買基金間接投資股票

　　股票投資需要對市場和個股都有一定的了解和判斷，短線還需高度關注盤中情況。另外，投資股票有相當大的風險，而苗苗的資金實力和對資金的需求不具備抵御風險的能力。

　　從苗苗目前的資金和精力來看，并不適合股票投資。但是可以通過購買基金的方式間接參與股票投資。從歷史數據來看，基金作為專家投資方式，風險控制和收益概率都要好于散戶投資。

　　如果苗苗對股票投資非常感興趣，可以拿出很少比例的資金，以投資長線價值的角度進行參與。

　　緊急備用金可存小額定存

　　理財之余還要留足緊急備用金，一般來說按3~6 個月的日常開支來準備，存期最好在半年或一年左右。

　　建議苗苗放棄零存整取，每月將儲蓄金額以小定期的方式存入，例如每個月都存一個1 年期的定期，利率3.25% ，一年下來就有12 個定期存款。到第二年轉存時可以加上新的一期合并儲蓄。這樣不僅整體收益率高于原來零存整取的方式，在有急用支取時也可以選

　　擇損失最小的定期進行部分支取�，F在大多數的銀行都有一卡多戶的管理模式，加上網上銀行的普及，轉賬和查詢都非常方便。

　　買保險首選兩全型重疾險

　　保險其實也是一種投資，表面上看它覆蓋了我們生活中的風險缺口，其實它更保全了我們辛苦積累的資產。苗苗能想到保險規(guī)劃，這非常好。

　　苗苗可先購買一款兩全型重大疾病保障保險，日后隨著資產的增加、風險缺口的變化再做保險規(guī)劃的補充和調整。具體來說，苗苗每月僅需繳費578.16 元，20 年交清，總計繳納13.88 萬元，就可從保單生效日起得到20 萬元的重疾保障。若沒有發(fā)生風險，55 歲時也可將20 萬元加上紅利作為養(yǎng)老金一筆領回。

　　教育才是最好的投資

　　苗苗目前大專畢業(yè)，現階段正在進修英文，又希望能進入國際幼兒園工作。對于這個年齡的年輕人來說，其實教育是最好的投資。

　　建議苗苗先給自己定個深造的目標，進而計算深造所需費用和支出的時間，查看是否存在資金缺口�？梢哉f，苗苗現階段的收支和理財規(guī)劃都要圍繞這一主題，要考慮投資的安全性和時間匹配。若存在缺口，就要進一步優(yōu)化收支結構，或考慮舉債；若不存在缺口，結余部分可考慮增加理財投資。

　　如果深造的時間是幾年以后，那么理財投資的品種和期限就有較大的選擇余地。需要注意的是，安全性是第一位的。這部分費用可以考慮從上述的保本基金或定期存款中支出。