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當(dāng)前位置：圖書頻道 > 官場(chǎng)財(cái)經(jīng) > 不理財(cái)，30年后你怎么養(yǎng)活自己 > 第 4 章資產(chǎn)配置，讓你的錢包鼓起來(lái)的解決方案

第2節(jié) 捂緊你的錢袋：支出及儲(chǔ)蓄管理

　　每個(gè)人對(duì)自己錢袋的態(tài)度不同，由此所產(chǎn)生的結(jié)果也不同。有的人把自己的錢袋捂得緊緊的，而有的人錢袋的口總是開著。這兩種不同的做法會(huì)產(chǎn)生什么不同的效果呢？
　　
　　曲陽(yáng)和周強(qiáng)2002年畢業(yè)于同一所學(xué)校，畢業(yè)之后兩個(gè)人又進(jìn)了同一家公司工作，一直以來(lái)，他們的收入不相上下，從2002年的2000元到現(xiàn)在的5000元。曲陽(yáng)平時(shí)較為節(jié)儉，經(jīng)過(guò)積累，于2007年買了房，首付20萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元。在買房的時(shí)候，曲陽(yáng)就將自己每月的收入分成幾份，除了繼續(xù)保持節(jié)儉的習(xí)慣外，一份用來(lái)還房貸，一份用來(lái)投資股票、基金，剩下的做儲(chǔ)蓄。當(dāng)2012年股市下跌的時(shí)候曲陽(yáng)逐步賣出了手中的大部分股票用來(lái)提前還貸，雖然不是在最高點(diǎn)賣出的，但贏利也不少。
　　
　　而周強(qiáng)比較浪費(fèi)，他在2005年向朋友借錢買了一輛價(jià)值約20萬(wàn)元的汽車，又在2011年的時(shí)候?qū)⑺械姆e蓄全投入股市，希望能賺個(gè)房子出來(lái)，結(jié)果現(xiàn)在已經(jīng)全部套牢。
　　
　　10年下來(lái)，周強(qiáng)手中的汽車已經(jīng)貶值成10萬(wàn)，而全部投入股市的8萬(wàn)已經(jīng)變成3萬(wàn)。而曲陽(yáng)的房產(chǎn)已經(jīng)升值到90萬(wàn)，貸款基本還清。定投的股票、基金仍有贏利，余額12萬(wàn)。
　　
　　從材料中我們可以看出，曲陽(yáng)和周強(qiáng)每月的收入是一樣的，但是由于兩者對(duì)支出和儲(chǔ)蓄管理不同，10年過(guò)后兩個(gè)人的財(cái)富相差將近10倍。曲陽(yáng)在這10年當(dāng)中，捂緊自己的錢袋，不注重當(dāng)前的享受，控制支出，維持高儲(chǔ)蓄率以迅速累積財(cái)富。而周強(qiáng)則非常注重生活享受，花錢總是大手大腳，這使得他在工作期間的儲(chǔ)蓄率極低，賺多少花多少。

　　
　　通過(guò)曲陽(yáng)和周強(qiáng)的故事我們也可以看出，捂緊自己的錢袋子，做好支出和儲(chǔ)蓄的管理工作將會(huì)對(duì)對(duì)財(cái)富的積累產(chǎn)生多么大的影響。那么，我們?cè)撛鯓幼龊弥С龊蛢?chǔ)蓄的管理工作呢？
　　
　　所謂做好支出的管理工作，主要是對(duì)每個(gè)月的公共支出、固定支出、變動(dòng)支出等做好管理以及每年只需要支出1～2次的季節(jié)性支出的管理工作。每個(gè)月的公共支出包括每個(gè)月的所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、健康保險(xiǎn)費(fèi)等。對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，這些支出每個(gè)月都差不多；而對(duì)于那些自由職業(yè)者，除了所得稅不好預(yù)測(cè)外，社會(huì)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)費(fèi)還是可以預(yù)測(cè)的。所以要做好這部分支出的管理工作并不難。
　　
　　而固定支出就更容易管理了，這部分的費(fèi)用基本沒有什么變化，它指的是貸款利息、公寓管理費(fèi)、各種公共費(fèi)用、保障性保險(xiǎn)費(fèi)等。這部分的支出我們沒有辦法節(jié)省，是每個(gè)月必須要繳納的費(fèi)用，所以，我們?cè)谶M(jìn)行支出管理的時(shí)候，可以把這部分的支出第一個(gè)清除掉。
　　
　　變動(dòng)支出是最需要我們做好管理工作的，因?yàn)檫@部分的支出可以根據(jù)個(gè)人的意志稍調(diào)整，也就是說(shuō)，這部分支出是可多可少的，曲陽(yáng)和周強(qiáng)的最大的區(qū)別也在這里。變動(dòng)支出主要是指日常飲食、偶爾外出吃飯的費(fèi)用、服裝費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)用等。這些主要用于生活費(fèi)的支出，和公共支出或固定支出不同，根據(jù)每月的開銷情況，變化的幅度會(huì)大一些。季節(jié)性支出也是可以根據(jù)我們自己的意志來(lái)調(diào)整的。它主要是指財(cái)產(chǎn)稅、汽車保險(xiǎn)費(fèi)、過(guò)節(jié)費(fèi)、休假費(fèi)等的支出費(fèi)用。
　　
　　要想做好支出管理，首先需要區(qū)分可調(diào)整的支出和不可調(diào)整的支出。所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等公共支出在每月發(fā)工資前由公司代扣，所以是不可調(diào)整的支出；固定支出的費(fèi)用也不容易調(diào)整；可以說(shuō)，可調(diào)整的支出只有變動(dòng)支出和季節(jié)性支出。所以我們要先計(jì)算出我們的公共支出、固定支出、季節(jié)性支出，再計(jì)算出自己的平均變動(dòng)支出，并以此預(yù)測(cè)每月或每年的必要支出。這樣就可以以此為標(biāo)桿，監(jiān)督自己在平時(shí)的生活中控制好支出，盡量節(jié)省生活費(fèi)，但是，不能因?yàn)橐刂瞥杀揪蜕俳唤】当ｋU(xiǎn)費(fèi)或者不交子女上補(bǔ)習(xí)班的費(fèi)用。我們不能因?yàn)橐獪p少開支而讓自己過(guò)著“摳門”的日子，如果那樣就是你忘了獲取財(cái)富的最初目的了。
　　
　　如果每月的變動(dòng)支出也能像固定支出那樣保持一定的數(shù)目，我們就能夠養(yǎng)成每個(gè)月的支出都在自己的控制之內(nèi)的習(xí)慣。但是，如果每個(gè)月的支出都高于自己的收入水平，那么我們就沒有辦法進(jìn)行合理的儲(chǔ)蓄，也就談不上理財(cái)了。所以，我們?cè)谧鲋С龉芾砉ぷ鞯臅r(shí)候，最重要的是要讓自己保持一個(gè)適當(dāng)?shù)闹С鏊健?br /> 　　
　　其實(shí)，管理支出的目的就是為了讓自己能夠進(jìn)行充分地儲(chǔ)蓄。如果我們能夠做到有計(jì)劃地支出，盡可能減少不必要的消費(fèi)以獲得更多的投資資金，我們的儲(chǔ)蓄就會(huì)相應(yīng)地提高，可以說(shuō)，捂緊我們的錢袋，就是要將我們每個(gè)月的支出控制在一定金額內(nèi)，減少不必要的支出，提高儲(chǔ)蓄率，讓自己在積累財(cái)富的道路上走得更快。